Tar éis míonna tuairimíochta agus gluaiseachtaí tosaigh ó roinnt Banc Ceannais, tá an chuma ar an scéal gurb é Meán Fómhair an mhí ina n-iompóidh timpeallacht na rátaí úis go daingean.
Ba cheart go mbeadh dea-scéal ann do shealbhóirí morgáiste faoi bhrú crua, go háirithe iad siúd a bhfuil rianaithe acu.
D’fhéadfaidís a bheith ag teacht le babhta dúbailte de chiorruithe rátaí sna seachtainí amach romhainn.
Mar sin féin, d'fhéadfadh go mbeadh am ag dul i léig dóibh siúd a bhfuil taiscí acu chun glasáil isteach agus ráta deas a fháil ar a gcuid coigilteas.
Athrú ar siúl ar fud an domhain
Bhain Banc Shasana agus an Banc Ceannais Eorpach na chéad dreamanna amach as gaistí i measc na mBanc Ceannais móra le ciorruithe rátaí i rith an tsamhraidh.
Tháinig sé i gcomhthéacs an bhoilscithe a bhí ag titim, a d'ardaigh go dtí buaicphointí nach bhfacthas le blianta beaga anuas.
Tá an boilsciú beagán níos doichte ar a bhealach síos i SAM.
Mar sin féin, tá roinnt anailísithe den tuairim go raibh Cúlchiste Feidearálach na SA ró-shainordaitheach ina chuid iarrachtaí boilsciú a bhaint ar ais go dtí an sprioc 2% atá aige agus go bhféadfadh iarrachtaí den sórt sin dochar a dhéanamh do gheilleagar SAM.
Go deimhin, tá roinnt beart le déanaí tar éis aird a thabhairt ar gheilleagar atá ag moilliú sa chás is fearr, ag dul i dtreo an chúlaithe is measa.
Spreag sé glaonna ó go leor ceathrúna ar an chothaithe rátaí úis a bhearradh faoi leathchéatadán iomlán i mí Mheán Fómhair.
Tá Jerome Powell, Cathaoirleach an Chúlchiste Feidearálach, chomh maith agus a léirigh laghdú, ach b'fhéidir nach bhfuil sé chomh mór agus a bhí iarrtha ag cuid acu.
“Tá an t-am tagtha chun polasaí a choigeartú,” a dúirt an tUasal Powell i bpríomhaitheasc ag cruinniú bliantúil na mbaincéirí ceannais ag Jackson Hole, Wyoming an tseachtain seo caite.
“Tá an treo taistil soiléir, agus beidh uainiú agus luas na gciorruithe rátaí ag brath ar shonraí a thagann isteach, ar an ionchas atá ag athrú, agus ar chothromaíocht na rioscaí.”
Fuaimeanna cosúil le cód le haghaidh laghduithe rátaí.
Cad faoi anseo?
Is lú an cimiú a bhí ag an mBanc Ceannais Eorpach sna chéad bhearta eile.
Thug príomh-eacnamaí an bhainc, Philip Lane, foláireamh ag an deireadh seachtaine go bhfuil sprioc an bhainc boilsciú a fháil ar ais go dtí a sprioc 2% ‘nach bhfuil slán fós’.
Dúirt Isabel Schnable, comhalta boird feidhmiúcháin an BCE, Dé hAoine go bhfuil 'rioscaí' fós ann maidir le boilsciú.
Dúirt sí gur cheart don bhord dul ar aghaidh ‘de réir a chéile agus go cúramach’.
“Ní féidir leis an luas éascaithe polasaí a bheith meicniúil. Ní mór dó brath ar shonraí agus anailís.”
Ach tá na sonraí dírithe go mór ar chiorrú ráta eile.
Thaispeáin ‘splancmheastachán’ Dé hAoine go raibh an ráta boilscithe ar fud limistéar an euro ag titim go 2.2% sa bhliain go dtí an mhí seo.
Ciallaíonn sé, cé go bhfuil praghsanna fós ag ardú, go bhfuil boilsciú laistigh d'achar diana ó sprioc-ráta an BCE de gar do 2%.
Cuir leis sin roinnt sonraí eacnamaíocha le déanaí a bhaineann leis an nGearmáin – an geilleagar is mó sa limistéar euro – agus tá an chuma ar an scéal go mbeidh ciorruithe rátaí.
Cén méid a bhfuil muid ag caint faoi?
Is dócha go mbeidh ciorrú eile 0.25% i gceist.
Thabharfadh sé sin ráta taisce an BCE go 3.5% agus a phríomhráta athmhaoinithe go 4%.
Don ghnáthshealbhóir morgáiste rianaithe, a fhaigheann leas as gach ciorrú ar an ráta (ach a bhuailtear le gach méadú freisin), is coigilteas de thart ar €13 sa mhí é.
Dóibh siúd ar rátaí seasta nó athraitheacha, tá an phraghsáil beagán níos neamhbhuana.
Tá aon duine atá ag éirí as ráta seasta a chuir siad faoi ghlas timpeall trí bliana ó shin ag teacht ar ais i dtimpeallacht praghsála morgáiste atá an-difriúil leis an gceann a bhí ann nuair a shocraítear iad.
Ach é sin á rá, níor ardaigh formhór na n-iasachtóirí anseo rátaí seasta nó athraitheacha chun na harduithe BCE a mheaitseáil.
Agus tá a bpraghsanna á laghdú acu agus iad ag súil go dtiocfaidh rátaí anuas.
“I mí Aibreáin agus mí na Bealtaine, chonaiceamar go leor de na príomh-iasachtóirí ag titim suas le 1% ar a gcuid rátaí,” a dúirt Martina Hennessy ó ardán morgáiste doddl.ie.
Chuir sí in iúl go dtosaíonn na rátaí seasta is fearr ar an margadh anois ó thart ar 3.45% le roinnt tairiscintí iomaíocha ráta athraitheach ó thart ar 3.75%.
“Más féidir leat trí bliana seasta a fháil laistigh den 3.5% nó timpeall air, is ráta soladach é,” a dúirt an tUasal Hennessy.
“Is maith le formhór na sealbhóirí morgáiste slándáil. Ní maith leo tuairimíocht a dhéanamh.”
Cad mar gheall ar an gearrtha bónais seo do lorgairía?
Tagann sé seo i ndiaidh ‘athbhreithniú ar an gcreat oibriúcháin’ a rinne an Banc Ceannais Eorpach le míonna beaga anuas.
Rinneadh cinneadh an ‘leathadh’ – an difríocht go bunúsach – a laghdú idir an méid a ghearrann an banc as a ráta athmhaoinithe agus a ráta taisce.
Is é an difríocht faoi láthair 0.5%. Deir an banc go bhfuil sé i gceist acu é sin a laghdú go 0.15%.
Ciallaíonn sé sin go ndéanfaidh sealbhóirí morgáiste rianaithe an difríocht 0.35% a ‘phóca’.
Is ionann an toradh sin agus thart ar €20 in aghaidh na míosa in aghaidh gach €100,000 a fuarthas ar iasacht.
Treisiú deas. Ach mar a thug Martina Hennessy le fios, ní mór é a chur i gcomhthéacs luas an mhéadaithe ar rátaí rianaithe le blianta beaga anuas.
“Fiú anois – tar éis laghdú mhí an Mheithimh – má fhéachaimid ar shealbhóir morgáiste rianaithe le €250,000 le 15 bliana fágtha, tá siad fós ag íoc €550 níos mó ná mar a bhí siad in 2022 nuair a bhí an bunráta ag nialas,” a mhínigh sí.
Cad atá ag tarlú do rátaí coigiltis?
Léirigh figiúirí ó Bhanc Ceannais na hÉireann le seachtainí beaga anuas go raibh an meánráta úis ar mhorgáistí nua anseo ag titim go 4.11% i mí an Mheithimh, rud a léiríonn na ciorruithe rátaí sin a thosaigh ag teacht i bhfeidhm sna míonna roimhe sin.
Cé go raibh laghdú beag ar mhorgáistí, d'ardaigh an meánráta taisce i rith na míosa go dtí 2.75% – ardleibhéal 15 bliana.
B’fhéidir gur léiriú é sin ar an iomaíocht atá roimh na príomhbhainc ó na cuideachtaí fintech Eorpacha ar líne (cuideachtaí teicneolaíochta airgeadais) atá ag feidhmiú anseo, cuid acu a bhí ag tairiscint ráta iomlán an ECB ar thaiscí go dtí le déanaí.
Tá fonn orthu go háirithe a lámha a fháil ar thaiscí agus tá siad sásta íoc astu.
Ach is beag aisíocaíocht atá á fháil ag an gcuid is mó de na daoine a bhfuil coigilteas acu anseo nó gan aon toradh ar bith.
“Tá os cionn €150 billiún i dtaisce ag teaghlaigh Éireannacha faoi láthair. Ach tá formhór mór an airgid fós i gcuntais nach n-íocann mórán ús orthu,” a dúirt Daragh Cassidy, Ceann Cumarsáide le suíomh Gréasáin comparáide praghsanna, bonkers.ie.
Dúirt sé gur cheart d’aon duine atá ag súil le tuairisceán a dhéanamh ar a gcuid airgid a gcuid airgid a aistriú go pras ó chuntais íseal-rochtana a bhfuil rochtain éasca orthu agus an fhuinneog deiseanna ag dúnadh.
“Cé go n-éascóidh rátaí morgáiste beagán níos mó sna míonna amach romhainn, go háirithe má ghearrann an BCE rátaí don dara huair roimh dheireadh na bliana, rud a d’fhéadfadh sé a dhéanamh chomh luath le Meán Fómhair, is dócha go dtosóidh sé seo ag cur brú anuas ar. rátaí taisce freisin,” a mhínigh sé.
Ní mhairfidh crios 'Goldilocks' de rátaí morgáiste níos ísle agus tairiscintí taisce réasúnta fada.
Is cosúil go bhfuil timpeallacht an ráta úis ag casadh cúinne eile.
