Mothaíonn sé go bhfuil sé le fada an lá ag teacht, ach ar deireadh tá an chuma ar an scéal go bhféadfadh an Banc Ceannais Eorpach a bheith in ann tosú ag gearradh siar ar rátaí úis an tseachtain seo caite.
Tá beagnach dhá bhliain anois ó chuir Uachtarán an BCE Christine Lagarde tús leis an mbanc ar an gcosán siúil rátaí, ag tabhairt a ráta taisce ó chríoch diúltach go dtí an leibhéal is airde riamh.
Tá sealbhóirí morgáiste rianaithe tar éis dul i ngleic le gach ceann de na deich ardú rátaí a tugadh isteach ó lár na bliana 2022 agus beidh siad ag fanacht go fonnmhar leis an gcéad ghearradh le blianta beaga anuas, chomh maith le bheith ag súil le go leor eile le teacht.
Beidh sealbhóirí morgáiste ar ráta seasta, a d’fhéadfadh a bheith ag éirí as tréimhse shocraithe sna míonna amach romhainn, ag dul isteach i dtírdhreach atá athraithe go mór, ach beidh siad ag súil le timpeallacht rátaí a bheidh cosúil níos dlúithe leis an tráth a socraíodh roimhe sin.
Agus is dócha go mbeidh fuinneog cúngaithe ag taisceoirí chun an toradh is fearr a fháil ar a gcuid coigilteas.
Mantra boilscithe
Measadh go forleathan go raibh an BCE sách déanach sa chluiche maidir le harduithe rátaí.
Bhí tús curtha ag Banc Shasana rátaí a ardú ag deireadh 2021, i gcomhthéacs praghsanna tomhaltóra a bhí ag ardú go tapa, agus lean Cúlchiste Feidearálach na SA a gcúrsa i mí an Mhárta 2022.
Nuair a d'éirigh leis an BCE fánaíocht a dhéanamh i mí Iúil na bliana sin, rinne siad le háthas, ag fógairt ardú tosaigh de leath phointe céatadáin, rud a thug an ráta taisce ar ais go nialas – ó -0.5% – in aon aistriú tapa amháin.
Tháinig naoi n-ardú breise i ndiaidh an ardú céadráta sin in aon bhliain déag, rud a thug an ráta taisce go 4% agus an príomh-ráta athmhaoinithe – a úsáidtear chun rianairí praghais – go 4.5%.
Bhí cuspóir an BCE soiléir agus beacht – dul i ngleic le boilsciú ag ardú.
“Déanfaimid rátaí úis a ardú chomh fada agus a thógann sé boilsciú a thabhairt ar ais go dtí ár sprioc,” a dúirt Ms Lagarde tar éis an ardú céadráta sin.
Agus d'fhan an banc tiomanta ina réiteach. Ní fiú titim Silicon Valley Bank agus ba leor an t-ionfhabhtú – cé go raibh sé cuimsithe go cóir – leis an gcóras baincéireachta níos leithne chun a chur ina luí ar an mbanc suí amach lena ardú i mí an Mhárta 2023.
Thug an banc a thimthriall fánaíochta chun críche i Meán Fómhair na bliana seo caite. Ó shin i leith, tá an tuairimíocht dírithe ar cathain a d’fhéadfadh siad tosú ar rátaí bearrtha.
An mbeidh, nach mbeidh?
Bhí daingnithe bréagacha feadh na slí.
Ag tús na bliana, glacadh beagnach mar a thugtar i measc na n-imreoirí margaidh go raibh ciorrú ar an ráta ag teacht i Márta na bliana seo.
Thit an ráta boilscithe ar ais i dtreo na sprice 2% a bhí i bhfabhar an ECB i bhfad níos tapúla ná mar a bhíothas ag súil leis, gan ach léim arís an mhí dár gcionn.
Shleamhnaigh ciorrú ar ráta an Mhárta as an gclár oibre agus chuaigh an aird go tapa ar mhí an Mheithimh.
Ag an bpointe seo – gan aon chorraíl mhóra a chur isteach – glactar leis nach bhfuil ach dosheachanta gearradh ar ráta an tseachtain seo chugainn.
Tá go leor leideanna leathana fágtha ar an mbealach.
“Gan oideas, gan aon ghealltanas, ach is cás é má threisíonn na sonraí a fhaighimid an leibhéal muiníne atá againn – go gcuirfimid boilsciú 2% sa mheántéarma, is é sin ár gcuspóir, ár misean, ár ndualgas – ansin tá dóchúlacht láidir [of a rate cut],” a dúirt Christine Lagarde le Miriam O’Callaghan ar Prime Time RTÉ an tseachtain seo caite.
Ina dhiaidh sin tháinig tuairimí díreach laethanta ina dhiaidh sin ó phríomheacnamaí an BCE Philip Lane, iar-Ghobharnóir ar Bhanc Ceannais na hÉireann, a chuir síos faoi dhó ar an teachtaireacht sin.
“Bhí sé réasúnta dúinn le cúpla seachtain anuas a chur in iúl go bunúsach, ach amháin mór-iontas, gur thug go leor daoine ar an gComhairle Rialaithe, mé féin san áireamh ar maidin inniu, le fios go bhféadfadh go leor sna sonraí a rá gur féidir linn an barrchiseal a bhaint. sriantacht,” a dúirt sé le lucht éisteachta ag an Institiúid um Ghnóthaí Idirnáisiúnta agus Eorpacha i mBaile Átha Cliath.
Ní bhainfí ach an oiread as cé mhéad ciorruithe a d’fhéadfadh a bheith le teacht i mbliana ag rá go mbeadh cinntí ‘ag brath ar na sonraí’.
Cé chomh fada, cé chomh tapa?
Tá an tuairimíocht tar éis bogadh níos faide ná Déardaoin cheana féin agus cé mhéad ciorruithe is féidir a bheith ag súil leis don chuid eile den bhliain seo anois.
“Chun iontas a dhéanamh, is beart críochnaithe é an chéad ráta gearrtha i mí an Mheithimh, ach ina dhiaidh sin tá roinnt céimeanna saoirse againn,” a dúirt Gobharnóir Bhanc Ceannais na Fraince Francois Villeroy de Galhau an tseachtain seo, ag léiriú go háirithe níos lú rabhadh ná a chomhghleacaithe.
Dúirt sé go raibh scóip ag an BCE chun polasaí a mhaolú, agus nach raibh an t-ionchas go bhféadfadh an ráta taisce a laghdú go leath go dtí 2% thar barr.
“Tá spás suntasach againn do ghearradh rátaí,” a dúirt sé. “Ó thaobh an lae inniu, is é mo mhothúchán nach bhfuil ionchais an mhargaidh faoi láthair dár ráta teirminéil míréasúnta.”
Mar sin féin, tá roinnt anailísithe margaidh iompaithe coimeádach cinnte agus tá siad ag praghsáil anois i ráta gearrtha amháin eile i mbliana tar éis Meitheamh.
Ba mhór an athrú é sin ar an scéal níos luaithe i mbliana nuair a bhíothas ag súil le suas le sé chiorrú.
Cad a chiallaíonn sé go léir do mhorgáistí?
Bheadh an scéala faoi chiorruithe rátaí i ndiaidh a chéile ag teacht go tiubh agus go tapa ar an gcluas do shealbhóirí morgáiste rianaithe.
Ní haon spraoi a bhí ann féachaint ar a n-aisíocaíochtaí morgáiste ag léim ó mhí ar mhí go leibhéil nach bhfacthas le blianta beaga anuas.
“Is cuma go bhfuil na rudaí geallta maidir le ciorruithe rátaí,” a dúirt Alison Fearon, Stiúrthóir Bainistíochta an ardáin um aistriú morgáiste, Switcheroo.
Agus í ag tagairt do Shuirbhé Réamhaisnéiseoirí Gairmiúla an BCE féin, dúirt sí go bhféadfaí a bheith ag súil le ciorrú de 25 bonnphointe (0.25%) an tseachtain seo agus trí ghearradh eile den mhéid céanna níos déanaí sa bhliain.
“Do chustaiméirí rianaithe, cuirfear fáilte roimh na laghduithe rátaí seo agus léireoidh gach ciorrú rátaí coigilteas bliantúil de bheagnach €510 ar mhorgáiste thart ar €300,000,” a ríomh Ms Fearon.
“Sholáthródh titim iomlán 1% faoi dheireadh na bliana coigilteas bliantúil breise de €2,000 don Nollaig,” a dúirt sí.
Cad faoi mhorgáistí seasta?
Seo nuair a éiríonn rudaí beagán níos neamhchinnte.
Léireoidh na príomh-iasachtóirí anseo nár chuir siad méid iomlán na n-arduithe rátaí ar aghaidh chuig a gcuid táirgí morgáiste neamhrianaithe agus nach raibh na harduithe a tharla láithreach.
Mar sin, an gciallaíonn sé sin go mbeidh siad mall chun a dtairiscintí táirgí a ghearradh nuair a thiteann rátaí?
Dúirt an tAire Airgeadais Michael McGrath le Morning Ireland le seachtain anuas, cé go bhfeicfeadh sealbhóirí rianaithe leas láithreach as aon ghearradh, dúirt sé go mbeadh sé “ag súil go ndéanfadh na bainc a gcuid táirgí a athphraghsáil dá réir.”
Tá bainc ar fud na hEorpa tosaithe cheana féin ag laghdú a bpraghsanna agus iad ag súil le ciorruithe rátaí ón BCE.
Is cosúil go bhféadfadh na hiasachtóirí anseo a bheith ag bogadh beagán níos moille ná a gcomhghleacaithe Eorpacha.
De réir na sraithe figiúirí is déanaí ón mBanc Ceannais ar phraghsáil morgáiste na hEorpa, d’ardaigh Éire suas liosta na dtíortha san Eoraip leis na morgáistí is daoire i mí an Mhárta.
Ag 4.31%, bhí an meánráta ar shocruithe nua anseo 0.47% os cionn an mheáin Eorpaigh, rud a chuir Éire sa séú háit ar liosta na dtíortha leis na morgáistí is daoire san Eoraip.
Tá iasachtóirí anseo aistrithe ó tiomsaíodh na figiúirí sin le PTSB, ICS Mortgages agus Avant i measc na rátaí gearrtha sin agus thug AIB agus a fhochuideachtaí agus Banc na hÉireann isteach sraith de tháirgí morgáiste glasa iomaíocha.
Tháinig an t-iasachtóir nua, MoCo, ar an bhfód ansin, rud a léiríonn go maith le hiomaíocht fheabhsaithe san earnáil.
Mar sin féin, mar a thug Rachel McGovern, Stiúrthóir Seirbhísí Airgeadais le Brokers Ireland rabhadh, níor cheart go mbeifí ag súil go n-imeoidh rátaí ar ais go dtí na rátaí a bhí acu roimh 2022.
“Bhí sé sin an-neamhghnách go stairiúil agus bheadh sé an-neamhréadúil a bheith ag súil le filleadh air sin sa ghearrthéarma,” a dúirt sí.
Dúirt sí, áfach, gur cheart do shealbhóirí morgáiste a bheith san airdeall ar mhargaí níos fearr atá ar fáil ar an margadh, rud a d’fhéadfadh na mílte euro a choigilt thar shaolré na hiasachta.
“Is minic go mbíonn cúinsí aonair ann a d’fhéadfadh a chiallaíonn go bhféadfadh tú a bheith i dteideal ráta morgáiste níos fearr gan aird ar athruithe BCE, mar shampla, d’fhéadfá a bheith incháilithe do mhorgáiste níos saoire mar thoradh ar luach do thí a bheith ag dul suas a fhágann tú le ráta morgáiste níos saoire. d’fhéadfadh an cóimheas iasachta-go-luach feabhsaithe, níos ísle nó an rátáil BER ar do theach a bheith i dteideal ráta níos fearr a fháil,” a dúirt sí.
Agus dóibh siúd a bhfuil taiscí acu?
An píosa deiridh sa mhír mearaí socraithe rátaí, d’fhan na daoine sin a raibh coigilteas acu ar feadh tréimhse an-fhada chun toradh níos fearr a fháil ar a gcuid taiscí, fiú de réir mar a bhí rátaí úis ag ardú.
De bharr an bhrú méadaithe ar na bainc ag deireadh an tsamhraidh na bliana seo caite tháinig feabhas ar a gcuid tuairisceáin do choigilteoirí, ach tá na tairiscintí feabhsaithe go príomha ar chuntais téarma mar a thugtar orthu áit a gceanglaítear ar dhuine aonair a gcuid airgid a chur ar leataobh ar feadh tréimhse ama chun iad a fháil. leas iomlán an ráta atá á thairiscint.
Is beag coigilteoirí a thapaigh an deis, roghnaigh a gcuid airgid a fhágáil i gcuntais rochtain éasca a bhfuil toradh íseal orthu agus, ar a seal, ag cabhrú leis na bainc leis na brabúis an-shláintiúla a thuairiscigh siad le dhá bhliain anuas.
D'fhéadfadh go mbeadh an t-am ag dul i léig anois do thaisceoirí chun leas a bhaint as na tairiscintí feabhsaithe rátaí. De réir mar a thiteann rátaí ar mhorgáiste, beidh na rátaí toraidh a thairgeann na bainc ar thaiscí ag titim freisin.
An rud atá go maith dóibh siúd a bhfuil iasachtaí acu, níl sé chomh maith sin dóibh siúd a bhfuil coigilteas acu. Tá sé ar fad mar chuid den bhabhta úis sásta, atá ar tí seal a dhéanamh.
