Tá roinnt gluaiseachta ar cuireadh fáilte roimhe sa mhargadh morgáiste le déanaí.
Agus iad ag súil le ciorruithe ar rátaí úis ón mBanc Ceannais Eorpach, tá roinnt iasachtóirí ag gearradh siar ar a gcuid tairiscintí rátaí cheana féin.
Ansin cuireadh isteach roinnt iomaíochta a raibh géarghá leis san earnáil nuair a tháinig an t-iasachtóir, MoCo, ar le banc na hOstaire, Bawag.
Bhí ceannlíne nuálaíoch amháin le tairiscint ag MoCo ar shroicheadh na cuideachta – dúirt sé le bróicéirí go raibh sé sásta morgáistí a eisiúint do dhaoine ar féidir leo leanúint ar aghaidh le haisíocaíochtaí go dtí 80 bliain d'aois.
Bhí amhras ar roinnt daoine ag an am an raibh sé ina splanc sa gimmick uile, ach anois tá iasachtóir eile tar éis a leithéid a leanúint, le ICS Mortgages ag rá go ndéanfadh sé mar an gcéanna.
An bhfuil aon ghá le morgáistí a sholáthar suas go dtí 80 bliain d'aois?
Is é fírinne an scéil go bhfuil an scála ama do gach rud sa saol á leathnú de réir mar a thagann méadú ar ionchas saoil.
Is gnách go mbíonn an t-am a chaitear san oideachas níos faide ar an meán agus tá sé sin tar éis pleananna a bhrú amach maidir le tosú ar ghairm bheatha, pósadh, teaghlach a thosú agus teach a cheannach.
Ar an taobh eile den scála, tá scor ag éirí níos déanaí agus níos déanaí, cibé acu de rogha nó de réir imthosca.
Bhí tionchar aige go léir ar ár socruithe airgeadais agus ní cosúil go n-íocfar morgáiste isteach sna 70idí a thuilleadh.
Ceadaíonn formhór na n-iasachtóirí anseo aisíocaíochtaí suas go dtí 70 bliain d'aois cheana féin, ach tá sé sin á leathnú anois leis na táirgí nua seo a thairiscint.
Cé a bheadh ag iarraidh leas a bhaint as morgáiste níos déanaí sa saol?
Cohórt iontach mór. Ar an gcéad dul síos, tá an ceannaitheoir tí aspirant rialta ann.
Mar a luann Joey Sheahan, Ceann Creidmheasa ag bróicéirí ar líne MyMortgages.ie, agus údar The Mortgage Coach, tá an aois tipiciúil chun morgáiste a tharraingt anuas ag dul in aois níos déanaí.
“Tá an treocht atá tuairiscithe ag an bPríomh-Oifig Staidrimh feicthe againn cheana féin, áit ar mhéadaigh aois mheánach na n-iarratasóirí morgáiste ó 33 in 2010 go 43 in 2021,” a dúirt sé.
De réir gnáthchaighdeáin, fágann sin go bhfuil fuinneog de thart ar 20 bliain ag ceannaitheoir a n-iasacht a aisíoc.
Ós rud é go bhfuil praghsanna réadmhaoine géar in go leor áiteanna sa tír, bheadh scála ama níos réadúla le haghaidh aisíocaíochta idir 25 agus 30 bliain, rud a d’fhéadfadh an t-iarratasóir a thógáil isteach sna 70í sula gcríochnóidh sé/sí ag íoc a mhorgáiste.
“Tá sé tábhachtach an margadh a fheiceáil ag freagairt agus ag freagairt dó seo,” a dúirt an tUasal Sheahan.
Daoine colscartha nó scartha cuid eile den daonra a bhféadfadh táirgí dá leithéid a bheith ina n-ábhar spéise dóibh.
“Tá na huimhreacha ag méadú in Éirinn,” a dúirt Mark Murphy, Comhairleoir Airgeadais Sinsearach le Comhairleoirí Cleamhnais, faoin gcohórt seo, a d’fhéadfadh a bheith ag iarraidh maoin nua a cheannach ina n-aonar nó le páirtí nua.
Tá na dúshláin a bhaineann le rochtain a fháil ar mhaoiniú do theach nua ina n-eascraí do dhaoine colscartha le fada an lá.
Thug an Banc Ceannais isteach athruithe le blianta beaga anuas a cheadaíonn go gcaithfí go bunúsach le daoine colscartha, a raibh leas acu i dteach an teaghlaigh roimhe seo, mar cheannaitheoir céaduaire.
D’fhéadfaí iad a mheas freisin incháilithe le haghaidh roinnt scéimeanna ceannaitheoirí céaduaire, mar iasacht tí an údaráis áitiúil agus an Scéim um an gCéad Teach (ach ní Cabhair chun Ceannaigh).
Cé go bhfuiltear ag dul cuid den bhealach i dtreo cabhrú le daoine colscartha tús úr a dhéanamh, tá an brú ama fós ann a bhaineann le morgáiste a íoc thar thréimhse ama luathaithe.
Sin an áit a bhféadfadh na táirgí seo an difríocht a dhéanamh.
“D'fhéadfadh an téarma méadaithe deis a thabhairt dóibh teach nua a cheannach mar go bhféadfadh na haisíocaíochtaí scaipthe thar téarma níos faide iad a thabhairt i riocht ina mbeidh siad in ann na seiceálacha measúnaithe agus inacmhainneachta ábhartha a chomhlíonadh leis an iasachtóir,” a dúirt an tUasal Murphy. .
Cé a bheidh in ann aisíocaíochtaí a thabhairt go dtí 80?
Ceanglaítear ar iarratasóirí ar mhorgáiste a léiriú gur féidir leo a n-aisíocaíochtaí a dhéanamh suas go dtí deireadh ionchasach an téarma, cibé acu atá sé 60 bliain d’aois nó idir 80 bliain d’aois.
Maidir leis an uasteorainn, féadfaidh sé pinsean nó ioncam forlíontach a áireamh, amhail díbhinní nó fáltais ó dhíolacháin scaireanna, nó ioncam cíosa ó réadmhaoin infheistíochta, mar shampla.
“Tá na cosaintí bunúsacha fós sa mhéid is go ndéanfar measúnú ar gach iarratas ar mhorgáiste i dtéarmaí imthosca na n-iarratasóirí agus a gcumas an morgáiste a íoc roimh scor agus tar éis dóibh dul ar scor,” a mhínigh Joey Sheahan.
“Tá sé de dhualgas ar iarrthóirí cosaint morgáiste agus clúdach saoil a bheith acu,” a dúirt sé.
Creideann Mark Murphy, i bhfianaise na rioscaí féideartha níos airde a bhaineann le hiarratasóirí a bhfuiltear ag súil go leanfaidh siad ag íoc isteach i seanaois, go mbeadh an barra socraithe beagán níos airde.
“Bhithinn ag súil go gcuirfí seiceálacha feabhsaithe nó seiceálacha breise i bhfeidhm ón iasachtóir d’iarratasóirí ionchasacha chun a chruthú go bhfuil ioncam ráthaithe leordhóthanach acu chun freastal ar ghnáth-aisíocaíochtaí morgáiste míosúla caipitil agus úis suas go dtí 80 bliain d’aois.
“Mar shampla, miondealú mionsonraithe óna gcomhairleoir airgeadais ag cur síos ar ranníocaíochtaí pinsin agus ar chiste pinsin réamh-mheasta ag an aois scoir ionchasach,” a mhínigh sé.
Mar sin féin, beidh rátaí úis ag teacht leis na cinn atá ar fáil d'iasachtaithe níos óige. I bhfocail eile, ní bheidh ‘pionós ráta úis’ i gceist as leas a bhaint as morgáiste a íocfar síos go dtí níos déanaí sa saol.
An dócha go mbeidh go leor éileamh ar tháirgí den sórt sin?
I bhfianaise na meánaoise níos sine ag a dtarraingíonn daoine morgáistí anuas anois, ní bheadh sé neamhghnách dóibh téarmaí a ghlacadh a fhágfaidh go mbeidh siad ag déanamh aisíocaíochtaí isteach ina 70í.
D’fhéadfadh sé a bheith amhlaidh, áfach, go mbeidh orthu fanacht i bhfostaíocht íoctha níos faide chun na costais sin a sheirbhísiú amach anseo, go háirithe i bhfianaise tírdhreach athraithe na bpinsean.
I gcomhthéacs an laghdaithe ar leitheadúlacht na bpinsean le sochar sainithe (DB), nuair a théann daoine ar scor ar ioncam socraithe ar feadh a saoil arb ionann é agus céatadán dá n-ioncam deiridh de ghnáth, d’fhéadfaí a mhaíomh go mbeadh cohórt laghdaitheach daoine aonair ann a bheadh in ann aisíocaíochtaí a dhéanamh. bunaithe ar a n-ioncam pinsin.
Sa lá atá inniu ann ranníocann formhór na rannpháirtithe san fhórsa saothair le pinsin ranníocaíochta sainithe (DC), áit a n-íocann an fostóir agus an fostaí isteach sa phota agus a infheistítear an t-airgead, de ghnáth i scéim a eagraíonn an fostóir.
Cinneann méid an phota ag an deireadh an leibhéal ioncaim ar féidir leis an bpinsinéir a bheith ag súil le maireachtáil air. Go ginearálta bíonn na suimeanna i bhfad níos lú ná iad siúd a thairgeann pinsean SS, ach tá níos mó agus níos mó de shlánchoimeád ag fostaithe sa tseirbhís phoiblí agus ag feidhmeannaigh SS.
“Bunaithe ar thaithí ní dócha go mbeidh an t-éileamh an-ard agus, den chuid is mó, beidh téarma morgáiste fós ag formhór na n-iasachtaithe morgáiste nach rachaidh thar 70 bliain d'aois,” a dúirt Mark Murphy.
“Sílim go bhfaighidh tú an t-éileamh is mó ón earnáil phoiblí,” a dúirt Robert Whelan, Stiúrthóir Bainistíochta Rockwell Financial, ag tagairt do mhinicíocht níos airde de sholáthar pinsin DB i measc na hearnála sin.
“Is iad go príomha na hiasachtaithe amháin a bhfuil an méid cinnteachta acu maidir le hioncam scoir a bheadh de dhíth ar na bainc chun a leithéid de théarma a éascú.”
Mar sin, an gimmick é mar sin?
Beidh daoine ann a gcuirfear fáilte roimhe seo chun cuidiú leo maoin a cheannach agus spás a thabhairt dóibh chun an iasacht a íoc thar thréimhse fhada.
Cé go mbeidh argóintí dosheachanta go bhfuil sé ag éascú iasacht mhífhreagrach, beidh an dualgas ar an iasachtaí a chruthú go mbeidh sé nó sí in ann a n-aisíocaíochtaí a dhéanamh go déanach sna 70idí.
Creideann Robert Whelan go n-éireoidh na buntáistí agus na míbhuntáistí a bhaineann le táirge den sórt sin níos soiléire agus iad á gcur i bhfeidhm.
“Is cosúil go mór le hiasachtaí scaoilte cothromais, rud a mheas go leor daoine a bheith ina smaoineamh iontach ag an tús, ach nuair a tháinig tú faoin bhoinéid, d'éirigh an costas coscach,” a dúirt sé.
Rinne an tUasal Whelan cur síos ar an bhforbairt mar an chéad chéim eile i 'Seapánú' morgáistí.
“Sa tSeapáin, tá sé tipiciúil go leor morgáiste 100 bliain a bheith agat. Tógtar amach in aghaidh áras an teaghlaigh é agus tá an teaghlach freagrach as é a aisíoc.
“Nuair a smaoiníonn tú ar an treocht nua-aimseartha i dtreo daoine a bhfuil cónaí orthu i dteach an teaghlaigh go dtí go mbeidh siad idir lár agus 30í déanacha mar gheall ar chostas tithíochta agus chíosa, déanann sé ciall ar leibhéil áirithe go háirithe dá mbeadh siad ina n-tairbhí deiridh den réadmhaoin nuair a bhíonn an t-áitreabh. faigheann tuismitheoirí bás,” a mhínigh sé.
Nílimid ann go fóill in Éirinn, ach thug Robert Whelan le fios go raibh toradh suimiúil féideartha ar na morgáistí 'níos déanaí sa saol'.
An bhféadfaimis feiniméan an Tíogair Cheiltigh a fheiceáil ag teacht chun cinn agus go n-iarrfaí ar pháistí fásta feidhmiú mar ráthóir dá dtuismitheoirí?
Thabharfadh an fhorbairt sin an t-athrú ceart go leor.
